การจำนองบ้านหรือจำนองที่ดินคือวิธีหนึ่งในการใช้ทรัพย์สินที่มีอยู่เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อ ไม่ว่าจะเพื่อเสริมสภาพคล่องทางการเงิน ขยายธุรกิจ หรือใช้ในกรณีฉุกเฉิน แต่ก่อนตัดสินใจจำนองกันนั้นควรทำความเข้าใจหลักการของการจำนองกันก่อน ว่ามีความแตกต่างกับการขายฝากอย่างไร และมีอะไรที่เราควรรู้ก่อนจำนองกันบ้าง
จำนองบ้าน จำนองที่ดิน คืออะไร
การจำนองบ้านหรือจำนองที่ดิน คือ เป็นการนำอสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้าน คอนโด หรือที่ดิน ไปใช้เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อจากสถาบันการเงินหรือบุคคลที่รับจำนอง โดยผู้จำนองยังคงมีกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินนั้น แต่ต้องทำสัญญาเพื่อยืนยันว่าหากไม่สามารถชำระหนี้ได้ตามข้อตกลง ผู้รับจำนองมีสิทธิ์ดำเนินการทางกฎหมายเพื่อบังคับชำระหนี้จากทรัพย์สินดังกล่าว ซึ่งอสังหาริมทรัพย์และสังหาริมทรัพย์ที่สามารถนำมาจำนองได้มีดังนี้
อสังหาริมทรัพย์
อสังหาริมทรัพย์ที่สามารถนำมาจำนองได้ ประกอบด้วย ที่ดิน บ้าน อาคาร สิ่งปลูกสร้าง และห้องชุด โดยต้องมีโฉนดหรือเอกสารสิทธิ์ถูกต้องตามกฎหมาย การจำนองบ้านและจำนองที่ดินในกลุ่มนี้เป็นที่นิยมมากที่สุด เพราะมีมูลค่าสูงและมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นตามเวลา ทำให้สถาบันการเงินมั่นใจในการปล่อยสินเชื่อ นอกจากนี้ยังรวมถึงทรัพยสิทธิต่าง ๆ เช่น สิทธิการเช่าที่ดินระยะยาว หรือภาระจำยอมที่จดทะเบียนแล้ว
สังหาริมทรัพย์
สังหาริมทรัพย์บางประเภทสามารถนำมาจำนองได้ตามที่กฎหมายกำหนด เช่น เรือที่มีระวางตั้งแต่ 6 ตันขึ้นไป เรือกลไฟ เรือยนต์ แพ สัตว์พาหนะ เครื่องจักรที่จดทะเบียนตามกฎหมาย อย่างไรก็ตาม การจำนองสังหาริมทรัพย์มีข้อจำกัดมากกว่าและได้รับความนิยมน้อยกว่าการจำนองบ้านหรือจำนองที่ดิน เนื่องจากมูลค่ามักลดลงตามการใช้งานและอายุของทรัพย์สิน
ข้อแตกต่างระหว่างขายฝาก VS จำนอง
การจำนองคือวิธีการหนึ่งในการนำทรัพย์สินมาเป็นหลักประกันการกู้ยืม แต่มีความแตกต่างจากการขายฝากในหลายอย่าง ทั้งในแง่ของการโอนกรรมสิทธิ์ การครอบครองทรัพย์สิน และเงื่อนไขทางกฎหมาย เราควรทำความเข้าใจข้อแตกต่างเหล่านี้เพื่อเลือกวิธีที่เหมาะสมกับความต้องการ
ขายฝาก
การขายฝากเป็นการโอนกรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินให้แก่ผู้ซื้อฝากไปก่อน โดยผู้ขายฝากมีสิทธิ์ไถ่ถอนคืนได้ภายในระยะเวลาที่กำหนด ซึ่งต่างจากจำนองที่ดินผู้ขายฝากต้องส่งมอบการครอบครองทรัพย์สินให้ผู้ซื้อฝาก เว้นแต่จะตกลงกันเป็นอย่างอื่น การขายฝากมักมีระยะเวลาไถ่ถอนที่ชัดเจน หากพ้นกำหนดโดยไม่ไถ่ถอน ทรัพย์สินจะตกเป็นกรรมสิทธิ์ของผู้ซื้อฝากทันที
จำนอง
การจำนองที่ดินเป็นการนำทรัพย์สินมาเป็นหลักประกันโดยไม่ต้องส่งมอบการครอบครอง ผู้จำนองยังคงมีสิทธิ์ใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินได้ตามปกติ แต่ต้องชำระหนี้ตามกำหนด หากผิดนัดชำระ ผู้รับจำนองต้องฟ้องบังคับจำนองผ่านกระบวนการทางกฎหมาย ไม่สามารถยึดทรัพย์ได้ทันที ทำให้การจำนองบ้านคือทางเลือกที่ปลอดภัยกว่าสำหรับผู้กู้
สิ่งที่ต้องรู้ก่อนจำนองบ้านและจำนองที่ดิน
ก่อนตัดสินใจจำนองบ้านหรือจำนองที่ดิน ควรทำความเข้าใจรายละเอียดสำคัญหลายประการ ทั้งเรื่องการทำสัญญา รายละเอียดในสัญญา และผลที่จะเกิดขึ้นหากผิดนัดชำระหนี้ เพื่อป้องกันปัญหาและความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต
การทำสัญญาจำนอง
สัญญาจำนองเป็นนิติกรรมที่ผูกพันระหว่างผู้จำนองและผู้รับจำนอง จะสิ้นสุดลงเมื่อผู้จำนองชำระหนี้ครบถ้วนทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย สัญญาจำนองไม่มีอายุความ เพราะเป็นข้อตกลงที่มีผลผูกพันตามกฎหมายระหว่างคู่สัญญา การทำสัญญาต้องจดทะเบียนต่อพนักงานเจ้าหน้าที่และมีพยานลงนามรับรอง
รายละเอียดในใบสัญญาจำนอง
สัญญาจำนองที่สมบูรณ์ต้องระบุชื่อและข้อมูลของผู้จำนอง (ผู้ขอกู้) และผู้รับจำนอง (ผู้ให้กู้) จำนวนเงินที่กู้ยืม รายละเอียดของหลักทรัพย์ที่นำมาจำนอง อัตราดอกเบี้ย และเงื่อนไขการชำระหนี้ให้ชัดเจน หากขาดรายละเอียดสำคัญเหล่านี้ สัญญาอาจไม่มีผลบังคับใช้ตามกฎหมาย
ผิดสัญญาชำระหนี้
หากผู้จำนองผิดนัดชำระหนี้ ผู้รับจำนองสามารถคิดดอกเบี้ยผิดนัดได้ไม่เกิน 15% ต่อปี และหากขาดส่งดอกเบี้ยเกิน 5 ปี ผู้รับจำนองมีสิทธิ์ฟ้องร้องต่อศาล ในกรณีที่ต้องการบังคับจำนองขายทอดตลาด ผู้รับจำนองต้องแจ้งเป็นหนังสือให้ผู้จำนองทราบล่วงหน้าตามกฎหมาย
ค่าจดจำนองบ้านคิดยังไง
การทำนิติกรรมที่มีค่าธรรมเนียมในการจดทะเบียน โดยค่าจดจำนองจะคิดในอัตรา 1% ของวงเงินจำนอง แต่ไม่เกิน 200,000 บาท ตัวอย่างเช่น การกู้เงิน 5 ล้านบาท จะเสียค่าจดจำนอง 50,000 บาท หรือหากกู้ 25 ล้านบาท จะเสียค่าจดจำนอง 200,000 บาท ซึ่งเป็นอัตราสูงสุดที่กฎหมายกำหนด
หนังสือสัญญาจำนองที่ดิน การจำนองบ้าน ควรมีรายละเอียดอะไรบ้าง
สัญญาจำนองที่สมบูรณ์ต้องมีรายละเอียดครบถ้วน ชัดเจน เพื่อป้องกันปัญหาในอนาคต โดยมีรายละเอียดที่สำคัญดังนี้
- ชื่อ-นามสกุล ที่อยู่ และเลขบัตรประชาชนของผู้จำนองและผู้รับจำนอง
- รายละเอียดของทรัพย์สินที่นำมาจำนอง เช่น โฉนดที่ดิน เลขที่ ระวาง เนื้อที่
- วงเงินจำนอง และอัตราดอกเบี้ย
- วันที่เริ่มและสิ้นสุดสัญญา
- เงื่อนไขการชำระหนี้และการไถ่ถอนจำนอง
- ข้อตกลงกรณีผิดนัดชำระหนี้
- ลายมือชื่อคู่สัญญาและพยาน
- การประทับตราของนิติบุคคล (ถ้ามี)
การจำนองบ้านหรือจำนองที่ดินคือทางเลือกในการใช้หลักทรัพย์มาค้ำประกันการกู้เงินที่ต้องพิจารณาอย่างรอบคอบและเข้าใจเงื่อนไขทั้งหมดก่อนตัดสินใจ สำหรับผู้ที่กำลังมองหาที่อยู่อาศัยคุณภาพดีที่สามารถใช้เป็นหลักประกันในอนาคตได้ สามารถเยี่ยมชมโครงการลักซ์ริวา เรสซิเดนเซส และทัสคานี มีนบุรี ประชาร่วมใจ จาก CP Land ที่พร้อมให้คำปรึกษา